事情要从去年春节前说起，有一天我给我妈打电话，她无意间说干农活摔了一跤，我就问严不严重，医院拍个片子看看。我妈说有点疼，可能过几天就好了。作为一个普通的农民摔跤打滑是常有之事，为医院花钱。我有个亲医院工作，我也打电话咨询过病情，他说老年人有点关节毛病是很正常的，吃点药就好了。到了3，4月份，疼痛加剧，我妈医院拍了B超片，医生说有点关节炎，抽掉积水，打了封闭针，疼痛缓解了几天旧病复发，然后又是吃中药，各种药片不停的吃一直不见好。

我的右腿膝盖半月板在年做过手术，手术之后恢复良好，所以我一直对给我做手术的专家心存感激。五一假期我回老家带老妈来嘉兴看看。我的想法是让专家给我妈确诊一下，如果确实因为年老关节有毛病就只能吃药缓解痛苦，如果还能手术解决问题的话，就尽量做手术。

医院的专家，5月8号带我妈去就诊，医生让我妈拍了磁共振和B超，看了报告让我们尽快安排手术。磁共振显示的结果是右膝关节半月板3度损伤，韧带有损伤。本来我以为是个小手术，像我当年一样几千块钱就搞定了，准备全部自费的。结果医生问了一句，你妈是不是摔伤过，我说是的。医生说我妈情况比较严重，手术费用是几千到几万不等。摔伤算意外呀，我赶紧给我妈投保的保险公司报险，客服人员详细记录了事故经过，并且说他们可以全国通赔通付，让我们安心治疗。同时也指出是我投保的险种是北京公司发行的，要咨询北京公司的理赔部，打北京理赔部电话我讲了一下我妈的情况，人家一口回复因为我妈的病情拖了很久，已经超过了15天的报险时间，而且我妈的一年期意外险保单在5月1日已经到期，不予理赔。我瞬间跌入冰窟。作为一名保险代理人，我深知保险合同的重要性，打开合同的所有附件条款一看，并没有任何一条关于15天的报险时间的说法，打电话咨询了原来就职的保险网站的理赔人员，人家一口保证，只要是因为意外，在保险期间内，出险之日起天的医疗费就应该报销的，但是具体也要看保险公司的理赔决定，他们只能协助。

不管保险报不报销，病总是要看的，如果买医院就诊，所医院问诊，先是挂了一个普通号，排了一上午的队，说了不到3分钟就被后面的病人挤出来了，重点也是要做手术，费用不详。过了几天终于等到专家坐诊，5医院排队挂了专家号，专家直接开了住院单去交费住院，临走的时候我问了一句：“手术是您亲自做的吗？”专家轻蔑的看了我一眼，会安排别的医生做手术。

一边是住院医疗条件好，我非常信赖的专家主刀，一边是可能会获得报销，但是我一无所知的医生开刀和拥挤吵闹的病房，我陷入了深深的矛盾中。但是医生安排的手术时间都迫在眉睫，最后我还是愿意把我妈交给曾经给我做手术的专家手中。

我有一医院工作，医院看病，都是他帮我推荐专家或者主治医生，我把我的想法告诉了王哥，医院是那医院的。后来我打了保险公司的客服电话，电话里客服人员肯定的告诉我，医院，如果不确定第二天早上再打浙江的客服咨询，第二天一早我又打电话再次确认，得到了肯定的答复，便医院办理住院手术，并做相关的术前检查。手术前医生详细给我讲解了手术的三种情况，最严重的是置换关节，手术费6万，按照最高的可能性交6万块钱的保证金。我妈一听手术费6万，马上就跳起来说不想做手术，她好几年都挣不到这么多钱，我一边安慰她保险公司会报销，一边想办法筹钱给她交保证金。

手术顺利结束，医生找我谈话，按照我妈这个年纪，半月板不该损伤这么严重，从手术的过程来看，外伤的影响比较大，而且韧带也做了相关的处理。医生的话又点燃了我对商保报销的希望。我妈住院期间，我通过电话详细了解了黄冈的农保报销要准备的资料和要求，出院的时候一一整理好资料，寄回老家，详细告诉我爸去哪里提交资料，然后就等着报销通知，等了20多天，手机短信显示收到了块钱的理赔款。我爸随后给我快递了费用交割单及其他就诊复印件。

我带着农保的费用交割单，和其他复印的资料提交给保险公司的嘉兴分公司，保险公司的工作人员说他们只负责提交资料，但是能不能获得理赔要北京分公司说的算。医院医院，北京公司保单上写医院，所以要看北京分公司的审核。

然后我就开始了忐忑不安的等待期，先是保险公司说磁共振的检查单要补交，后面又打电话来说，医院住院也能认可，再后来又打电话过来，要补交在老家的就诊记录，谢天谢地，医院看病也是实名制磁卡的，虽然我弄丢了病历本，但医院的就诊记录和B超诊断书，再次去保险公司提交资料，一步步流程下来，我越来越肯定获得理赔的概率很大。但是到了7月底，一直没人和我联系，终于按捺不住去保险公司询问，嘉兴的工作人员从系统查看，我的理赔中止了，什么原因他们也看不到，打保险公司的客服咨询，是不是拒赔了吗，有没有拒赔原因，通过什么渠道告知我的，客服人员一个劲说到时候会有工作人员和我联系，我问什么时候会联系我，你们规定几个工作日之内联系我，客服就只能说会联系我，我就威胁到保监会的电话是多少，我要投诉你们，挂了电话，不到10分钟保险公司的电话就打过来了，当时在开车没有接到。

过了一个星期，我的卡收到了块钱的理赔款，再过了几天，又收到了块钱的理赔款，至此2万元的意外医疗，60元/天共计5天的住院津贴全额赔付，长达3个多月的理赔终于结束。在我妈的理赔事件中，我总结了几条实用经验。

1.在保险网站上买的保险产品，虽然价格便宜，但是没有指定的代理人帮你服务，遇到困难或者麻烦你不知道如何维权。感谢我曾经就职的保险网站当时只卖意外险，每天回答网友关于意外险的各种提问，所以累积的意外险知识非常丰富，对产品研究的比较多。

2.出了事情，医院治疗，以免时间拖久了引发了慢性疾病就很难界定。因为我妈的右腿确实有意外和疾病两方面的原因，所以确实很难界定，能够获得赔付实属幸运。去医院就诊一定要保留好病历，报告单等就诊资料，避免提交资料不全导致理赔拖延甚至是拒赔。

3.投保时详细了解保障内容，阅读保险条款，以免理赔的时候出现纠纷。因医院，按照保险公司的条款确实是可以拒赔的，但是他们以最高赔付标准给我赔付了，所以你还敢说保险是骗人的吗？

4.很多卡式意外险都是一年期的，如果没有勾选自动续保，到期失效了，保鲜期外出了事情保险公司是不予理赔的，所以如果是在网上或者其他渠道购买的卡式险种，一定要留意他的保障期限，以免脱保带来的损失。

5.买保险不是为了理赔，谁也不希望风险降临在自己和家人的身上，但是当风险降临的时候，你肯定是希望家人得到最好的治疗。但是我们的现实是，很多进口药、进口器材都是不报销的，假如医生告诉你，一个进口的膝关节5万，可以用一辈子，社保不报，一个国产的膝关节2万，只能用10年，你会做何选择？在昂贵的医疗费用面前，任何人都希望能获得一定的报销和赔付，缓解一下经济压力吧。